摘要：在金融快速發(fā)展的當(dāng)代，典當(dāng)已不再是舊時王家謝堂燕，開始飛入尋常百姓家了，儼然成為一種十分便捷的融資手段。典當(dāng)融資也為后金融危機時代下的中小企業(yè)提供了一種新的融資渠道。但是由于我國的典當(dāng)業(yè)法律規(guī)定較為混亂，人們對典當(dāng)性質(zhì)和概念的認(rèn)識沒有形成一個全面的認(rèn)識，對于典當(dāng)?shù)男鹿δ芤渤钟斜Ｊ氐膽B(tài)度，所以導(dǎo)致典當(dāng)融資的立法不夠完善。本文通過分析典當(dāng)融資的基本理論基礎(chǔ)，總結(jié)出目前典當(dāng)法規(guī)的特點和不足，再從實踐案例中得出典當(dāng)潛在的風(fēng)險，指出典當(dāng)法律制度中應(yīng)該完善之處。全文共分為五個部分。第一部分闡述了典當(dāng)融資的基本理論。包括典當(dāng)含義存在爭議的幾種學(xué)說、典當(dāng)法律關(guān)系中的主體、客體和內(nèi)容，從而可以從法理上幫助完善立法;也介紹了典當(dāng)融資的功能和重要性;并通過分析典當(dāng)融資的優(yōu)勢，希望在立法中能夠提高典當(dāng)融資的地位。第二部分則是通過介紹近現(xiàn)代典當(dāng)立法的概況，來看典當(dāng)法律發(fā)展的規(guī)律，并且分析了我國目前關(guān)于典當(dāng)方面的有關(guān)法條，指出特點和不足。第三部分是從實踐角度出發(fā)分析典當(dāng)融資中因法律缺失而存在的潛在風(fēng)險。第四部分借鑒國外先進的典當(dāng)法律制度，取其精華完善我國的典當(dāng)立法。第五部分提出了完善我國典當(dāng)融資法律的幾點建議，希望能夠通過起到拋磚引玉的作用，為我國典當(dāng)事業(yè)的發(fā)展添磚加瓦。
【關(guān)鍵詞】典當(dāng)、融資、法律制度
一、典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵
(一)典當(dāng)?shù)暮x
典當(dāng)，通俗地說就是“以物換錢”，即典當(dāng)雙方從事的以借貸為形式、以質(zhì)押為條件、保管當(dāng)物為特點的融資活動。但是怎樣定義典當(dāng)，理論界存在很大的爭議，主要有以下幾種說法：
第一種說法：典當(dāng)是一種營業(yè)質(zhì)權(quán)。營業(yè)質(zhì)權(quán)就是指債務(wù)人在向債權(quán)人借款時，交付債權(quán)人一定的財物用于擔(dān)保，在約定的期間內(nèi)，債務(wù)人清償債務(wù)后，可以取回財物，如果到期債務(wù)人不能清償債務(wù)，那么擔(dān)保物就歸債權(quán)人所有。營業(yè)質(zhì)權(quán)與普通質(zhì)權(quán)的不同之處在于：普通質(zhì)權(quán)不允許流質(zhì)現(xiàn)象的出現(xiàn)，營業(yè)質(zhì)權(quán)則可以通過事先約定的方式約定擔(dān)保物的歸屬。在當(dāng)代民法學(xué)界中，禁止流質(zhì)已經(jīng)成為通說慣例。而西方大多數(shù)國家也都規(guī)定了通過拍賣變賣的方式來實現(xiàn)債權(quán)，這樣也可以保證典當(dāng)?shù)倪\行。由此，我們可以得出，典當(dāng)是一種營業(yè)質(zhì)權(quán)這一說法并不被大多數(shù)人接受。
第二種說法：典當(dāng)是特殊物權(quán)，即當(dāng)押權(quán)。這種學(xué)說認(rèn)為應(yīng)該將典當(dāng)中的質(zhì)押和抵押單獨設(shè)定一個權(quán)利，稱之為當(dāng)押權(quán)，而區(qū)別于物權(quán)法中的抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)。但是如果肯定這種學(xué)說的觀點的話，那么將會打破傳統(tǒng)民法體系，也違背了物權(quán)法定的基本原則。因此，這種觀點也是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>
第三種說法：典當(dāng)應(yīng)包括典權(quán)和當(dāng)兩種制度，典當(dāng)則是用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的混合，用益物權(quán)是建立在物的使用價值上，而擔(dān)保物權(quán)是建立在物的交換價值上。這種定義是為了讓典當(dāng)與銀行貸款得以區(qū)分，從而找到典當(dāng)?shù)莫毺氐陌l(fā)展方式。但是，典當(dāng)自古以來就是一種以物質(zhì)錢的融資方式，而用物擔(dān)保僅僅是一種實現(xiàn)手段而已。所以把典當(dāng)分為典權(quán)和當(dāng)則不符合典當(dāng)?shù)哪康乃�，用益物�?quán)說則使得典當(dāng)看上去更加繁瑣難懂，其實是不必要的。因此，這種學(xué)說也遭到了排斥。
筆者認(rèn)為：典與當(dāng)合一的定義方式，典當(dāng)是指在作為承當(dāng)人一方的典當(dāng)行與作為出當(dāng)人一方的其他民事主體之間所發(fā)生的法律行為，當(dāng)戶以其有處分權(quán)的動產(chǎn)、不動產(chǎn)或者財產(chǎn)性權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行換取當(dāng)金，簽訂典當(dāng)合同，約定在制定的期限內(nèi)承擔(dān)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金以及贖回當(dāng)物義務(wù)�？梢詫⒌洚�(dāng)定義為一種獨立的、有金融性質(zhì)的特殊商行為。
(二)典當(dāng)法律關(guān)系的構(gòu)成要素
典當(dāng)法律關(guān)系，就是在典當(dāng)雙方當(dāng)事人之間所形成的特殊的社會關(guān)系，并受典當(dāng)法律所調(diào)整。鑒于典當(dāng)?shù)奶匦�，典�?dāng)法律關(guān)系相對于其他法律關(guān)系又有其復(fù)雜性和特殊性。典當(dāng)法律關(guān)系可分為廣義的典當(dāng)法律關(guān)系和狹義的典當(dāng)法律關(guān)系。從廣義來說其可分為公法關(guān)系和私法關(guān)系。公法關(guān)系就是典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，而私法關(guān)系就是典當(dāng)行和當(dāng)戶之間發(fā)生的法律關(guān)系。狹義的典當(dāng)法律關(guān)系僅只典當(dāng)行和當(dāng)戶之間發(fā)生的法律關(guān)系。法理上，法律關(guān)系的構(gòu)成分為：法律關(guān)系主體、法律關(guān)系客體和法律關(guān)系內(nèi)容�；诘洚�(dāng)業(yè)的特殊性，典當(dāng)法律關(guān)系的客體和內(nèi)容都相對來說比較復(fù)雜。
1、典當(dāng)法律關(guān)系主體
典當(dāng)法律關(guān)系的主體，即典當(dāng)營業(yè)機構(gòu)和出當(dāng)人。典當(dāng)營業(yè)機構(gòu)通俗來講就是當(dāng)鋪、典當(dāng)公司或者典當(dāng)行。典當(dāng)營業(yè)機構(gòu)是典當(dāng)法律關(guān)系的首要主體，典當(dāng)必須經(jīng)過典當(dāng)行與出當(dāng)人之間的質(zhì)押擔(dān)保，才能稱之為典當(dāng)，無典當(dāng)營業(yè)機構(gòu)就無典當(dāng)。在我國典當(dāng)行應(yīng)經(jīng)有關(guān)部門的批準(zhǔn)，并取得相關(guān)的經(jīng)營證照，經(jīng)過工商行政部門登記方可設(shè)立。也就是說，典當(dāng)行是依法設(shè)立的專門機構(gòu)。這樣就區(qū)別于銀行質(zhì)押、抵押貸款和普通的個人之間的借貸行為。另一個主體是出當(dāng)人，即當(dāng)戶。可以是自然人、法人和非法人組織。出當(dāng)人是典當(dāng)法律關(guān)系的次要主體。雖然法律研究的主要問題存在于典當(dāng)營業(yè)機構(gòu)中，但是出當(dāng)人也是典當(dāng)必不可少的一部分。正是因為出當(dāng)人有融資需要，典當(dāng)行為才應(yīng)運而生。
2、典當(dāng)法律關(guān)系客體
典當(dāng)法律關(guān)系的客體相對來說比較復(fù)雜，是典當(dāng)法律關(guān)系主體的利益對象。包括當(dāng)物和當(dāng)金。當(dāng)物的交付標(biāo)志著典當(dāng)當(dāng)事人之間的擔(dān)保關(guān)系成立，是典當(dāng)法律關(guān)系的第一客體;而當(dāng)金的交付標(biāo)志著典當(dāng)當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立，是典當(dāng)法律關(guān)系的第二客體。當(dāng)物是擔(dān)保權(quán)人和擔(dān)保人權(quán)利義務(wù)的反映。各個國家的法律都對當(dāng)物的范圍作了不同程度的規(guī)定。但是通常來說，當(dāng)物必須具有特定性、有交換價值、有可流通性，并且前述幾個性質(zhì)必須連續(xù)穩(wěn)定的存在。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，融資的需要，當(dāng)物也從傳統(tǒng)的古玩、字畫、珠寶首飾等動產(chǎn)，擴大到了不動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利。從此趨勢可以看出，凡是能提供擔(dān)保的東西，無論是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)都可作為當(dāng)物，典當(dāng)行在發(fā)展過程中應(yīng)擴大典當(dāng)中標(biāo)的物的范圍，這樣可以充分發(fā)揮實物在資金融通中的中介作用。當(dāng)金在我國歷史上又被成為“當(dāng)本錢”、“當(dāng)價”或“典價”等。在典當(dāng)流程中，經(jīng)過當(dāng)戶咨詢、交付當(dāng)物、審核當(dāng)物、評估確定、封存當(dāng)物后，根據(jù)當(dāng)物的價值或者是雙方約定，出當(dāng)人取得當(dāng)金。但是目前由于典當(dāng)流程中有些操作不規(guī)范，使得當(dāng)物和當(dāng)金兩者嚴(yán)重不符，導(dǎo)致了典當(dāng)行從事了變相的高利貸和融資融券行為。這便是我們立法應(yīng)當(dāng)加以規(guī)制之處。
3、典當(dāng)法律關(guān)系的內(nèi)容
典當(dāng)法律關(guān)系的內(nèi)容是指典當(dāng)主體在從事典當(dāng)行為過程中享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。典當(dāng)法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)可以從權(quán)利義務(wù)性質(zhì)方面劃分，也可以從典當(dāng)法律關(guān)系主體方面劃分。從權(quán)利義務(wù)來看，典當(dāng)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有二重性：一是當(dāng)事人在借貸關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù);二是當(dāng)事人在擔(dān)保關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù);從主體來看，典當(dāng)法律關(guān)系內(nèi)容可分為：典當(dāng)行權(quán)利和義務(wù)以及出當(dāng)人的權(quán)利和義務(wù)，典當(dāng)行的基本權(quán)利包括：1.當(dāng)物的占有權(quán);2.對當(dāng)金利息和手續(xù)費收取的權(quán)利;3.絕當(dāng)時當(dāng)物流質(zhì)權(quán)或者說是優(yōu)先受償權(quán)。這里值得一提的是關(guān)于絕當(dāng)?shù)牧髻|(zhì)問題。所謂絕當(dāng)，就是當(dāng)物回贖期屆滿后，出當(dāng)人既沒有續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)?shù)那闆r。目前對于絕當(dāng)物的處理方式有兩種，一是典當(dāng)行直接進行流質(zhì)，取得絕當(dāng)物的所有權(quán);二是將絕當(dāng)物進行拍賣或變賣，而對價款優(yōu)先受償。關(guān)于這個問題，不同的國家有不同的處理方式。我國并沒有完全否定流質(zhì)絕當(dāng)物，而是規(guī)定了有限額的流質(zhì)。我國《典當(dāng)管理辦法》第四十三條第二款規(guī)定:“絕當(dāng)物估價金額不足三萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理，損益自負(fù)。”典當(dāng)行的基本義務(wù)包括：1.妥善保管典當(dāng)物;2.回贖期滿出當(dāng)人返還當(dāng)金以及利息、費用后，典當(dāng)行要履行返還當(dāng)物的義務(wù)。出當(dāng)人的基本權(quán)利包括：1.對當(dāng)物的處分權(quán)，這種處分權(quán)利包括兩種情況：一是出當(dāng)人可以把當(dāng)物出賣給第三人，但是需要履行返還當(dāng)金并清償當(dāng)金利息的義務(wù);二是出當(dāng)人把當(dāng)物出賣給典當(dāng)行，典當(dāng)行通過“付貼”獲得當(dāng)物所有權(quán);2.對當(dāng)物的回贖權(quán)。出當(dāng)人的基本義務(wù)包括：1.瑕疵擔(dān)保的義務(wù)。即出當(dāng)人把當(dāng)物交付給典當(dāng)行進行典當(dāng)時，必須說明當(dāng)物的權(quán)屬狀況，當(dāng)物是否存在財產(chǎn)乃至人身方面的危險，如一旦因當(dāng)物自身原因造成典當(dāng)行損失的，典當(dāng)行對出當(dāng)人享有追償權(quán);2.行使回贖權(quán)。在回贖當(dāng)物時，出當(dāng)人要出示當(dāng)票，返還當(dāng)金，并支付當(dāng)金利息和必要的費用才能取回當(dāng)物。
(三)典當(dāng)?shù)幕竟δ?/p>
(1)典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能都是顯而易見的。典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能既可以獨立發(fā)揮作用，也可以與典當(dāng)?shù)钠渌δ芤黄鸢l(fā)揮作用。錢物互換的法律本性決定資金融通功能是典當(dāng)首要的社會功能。
(2)當(dāng)物保管功能在質(zhì)押當(dāng)中，當(dāng)物(動產(chǎn)、權(quán)利憑證或證書)的保管功能。一方面來自于贖當(dāng)時典當(dāng)雙方當(dāng)事人維護自身權(quán)利以及履行自身義務(wù)的需要，另一方面來自絕當(dāng)時典當(dāng)經(jīng)營機構(gòu)彌補自身損失或變現(xiàn)盈利的需要。當(dāng)然，在抵押當(dāng)中，當(dāng)物的保管功能并未體現(xiàn)出來。典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能作用，要么與典當(dāng)?shù)钠渌δ芡瑫r發(fā)揮，要么先于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮。
(3)當(dāng)物銷售功能。當(dāng)戶借助典當(dāng)融資，在不能回贖或不愿回贖當(dāng)物而出現(xiàn)死當(dāng)時，典當(dāng)經(jīng)營機構(gòu)就可通過變賣、拍賣、折價或直接歸自己所有等法律許可的方式處理當(dāng)物，這其中就涉及到對當(dāng)物的銷售。典當(dāng)?shù)漠?dāng)物銷售功能的作用是最后發(fā)揮的，即其必須晚于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮作用。
(4)其他功能典當(dāng)除了具有上述三大社會功能外，還有其他諸如對當(dāng)物的鑒定、評估、作價等服務(wù)功能。需說明的是，對于一次具體的典當(dāng)交易來說，典當(dāng)?shù)纳鲜鋈笊鐣δ苁遣粫瑫r發(fā)揮作用的，其只能是有先后秩序的相繼發(fā)揮。
二、典當(dāng)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及其問題分析
(一)典當(dāng)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.國內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r
以中國進入社會主義建設(shè)新時期以來，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國有銀行的私貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足日益增長的融資需求，在這種情況下，典當(dāng)作為一定程度上能夠開展私貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，就地具備了因運而生的客觀條件。典當(dāng)行以其短期性、靈活性和手續(xù)便捷性等特點，成為銀行貸款業(yè)務(wù)的一個有效補充。
《中國典當(dāng)行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析前瞻》顯示，截至2012年12月末，全國依法設(shè)立的典當(dāng)行4433家，注冊資金總計584億元，全國典當(dāng)從業(yè)人員3.9萬人，累計發(fā)放當(dāng)金(典當(dāng)總額)1801億元，約占當(dāng)年銀行貸款的2.5%。2013年6月底，全國共有典當(dāng)行進一步增加至5238家，分支機構(gòu)達到535家，全國典當(dāng)業(yè)實現(xiàn)典當(dāng)總額1180億元，同比增長38%。在樓市上升期，房產(chǎn)典當(dāng)一度是典當(dāng)行最熱衷的業(yè)務(wù)，原因是房產(chǎn)價值較大，交易和登記市場、操作都比較成熟，速度也快，同時價值評估和抵押登記比較方便，所以對于資金暫時緊張的有房一族來說，選擇房產(chǎn)典當(dāng)非常合適。但如今，受樓市總體形勢的影響，典當(dāng)行也開始對這項業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。2013年下半年，信貸收縮政策導(dǎo)致急需資金周轉(zhuǎn)的客戶由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向房產(chǎn)及汽車典當(dāng)，年底的融資熱則更加推動了典當(dāng)行業(yè)房產(chǎn)及汽車典當(dāng)業(yè)務(wù)的急劇攀升。不過進入2012年，隨著央行存款準(zhǔn)備進率下調(diào)的政策出臺，使得無論是在房產(chǎn)估價或者是社會資金供應(yīng)量方面，都對兩項傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊，房產(chǎn)以及汽車典當(dāng)業(yè)務(wù)雙雙進入低谷。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院典當(dāng)行業(yè)研究小組表示，我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和個私經(jīng)濟活躍程度密切相關(guān)，中小企業(yè)和民營經(jīng)濟是典當(dāng)業(yè)主要服務(wù)對象。實際上，江蘇、浙江、山東、廣東等經(jīng)濟大省的典當(dāng)資金周轉(zhuǎn)期和典當(dāng)總額均大大優(yōu)于同樣資本規(guī)模的內(nèi)地省份。未來，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)三個趨勢：一是典當(dāng)布局從大中城市向縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展;二是典當(dāng)經(jīng)營策略從多元化向?qū)I(yè)化發(fā)展;最后典當(dāng)類型將從消費性典當(dāng)為主向經(jīng)營性典當(dāng)為主轉(zhuǎn)化。
2.國外發(fā)展?fàn)顩r
(1)當(dāng)戶人數(shù)眾多，典當(dāng)應(yīng)運而生。在國外，沒有銀行帳戶或者雖有銀行帳戶但卻不想經(jīng)常與銀行打交道的人很多，形成了一個規(guī)�？捎^的社會群體，但他們有融資欲望，便會成為典當(dāng)行的潛在客戶。外國年均1萬美元以下的低收入家庭的家庭年均收入從1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元，而這正是80年代末期美國典當(dāng)業(yè)快速增長的直接根源，它與人口貧困化的擴大和銀行儲蓄的衰減互為因果，他們很難獲得信用卡或消費信貸，因此大多通過典當(dāng)貸款，以達到日常融資的目的。關(guān)于典當(dāng)?shù)氖袌鲂枨髥栴}，國外典當(dāng)業(yè)潛在客戶的典型特點是：年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業(yè)比較穩(wěn)定、急需提高養(yǎng)家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶，但其銀行的信貸額度已經(jīng)用完，只得轉(zhuǎn)向典當(dāng)求助。就是信貸額度尚存的人，若想從銀行、財務(wù)公司等金融機構(gòu)貸款也十分困難，諸如要過信用審查、債權(quán)擔(dān)保等關(guān)，迫使客戶寧肯走向典當(dāng)。這表明，國外典當(dāng)業(yè)具備了一個穩(wěn)定發(fā)展的強大基礎(chǔ)，但如此參差不齊的典當(dāng)行潛在客戶，在典當(dāng)市場開發(fā)過程中自然是處于不同的市場定位。他們能否成為真正的典當(dāng)客戶，能夠成為哪種類型的典當(dāng)客戶，尚需不同地區(qū)的典當(dāng)行通過自己典當(dāng)市場營銷的努力運作去爭取。
(2)當(dāng)鋪分布合理，典當(dāng)方便快捷�，F(xiàn)今國外典當(dāng)行遍布全國各地，從地域分布上看，不夠平衡，但總體上屬于合理。國外典當(dāng)行的選址，基本上分為兩類。一類位于繁華地段，如一些典當(dāng)行喜歡在郊區(qū)商業(yè)大道上安營扎寨，或在鬧市商業(yè)區(qū)影劇院周圍建點，旨在干方百計招攬顧客，于是迎來送往中做“火”典當(dāng)生意。另一類則位于居民社區(qū)，通常是在典當(dāng)行方圓1-2英里的范圍內(nèi)，沿帶有寬敞停車場的高速公路而建，為社區(qū)中的廣大居民提供典當(dāng)服務(wù)，由于“2英里半徑”之內(nèi)，能使美國的當(dāng)戶感到最為方便，人們?nèi)サ洚?dāng)行融資就如同去到處都是的麥當(dāng)勞快餐連鎖店一樣舒服、快捷。故爾當(dāng)戶客流不斷，典當(dāng)行車水馬龍。另外，無論典當(dāng)行選址在何處，典當(dāng)行老板都一致認(rèn)為必須絕對安全，只有方便加安全，才能使典當(dāng)行更吸引社會公眾。由此可見，典當(dāng)企業(yè)區(qū)域分布上的合理性，是國外典當(dāng)業(yè)日益興盛的一個重要原因。如同銀行業(yè)的經(jīng)營方式一樣，典當(dāng)業(yè)的市場網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成一個完整的體系，并且借鑒了其它一些行業(yè)拓展市場的有效做法，從而使國外的典當(dāng)市場越做越大，具有超強的生命力。
(3)連鎖經(jīng)營紅火，企業(yè)效益顯著。國外企業(yè)連鎖制的不斷發(fā)展，連鎖經(jīng)營方式地廣泛滲透和應(yīng)用到典當(dāng)業(yè)。國外的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營戰(zhàn)略，以圖擴大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。在這方面，最突出的例子是“美國國際典當(dāng)有限公司”。該公司建于1984年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國最大的典當(dāng)連鎖公司和美國最大的跨國典當(dāng)公司及典當(dāng)上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當(dāng)行不但分布在美國國內(nèi)，而且在英國、瑞典也有分支機構(gòu)，如該公司在全國共有連鎖典當(dāng)行465家，平均每州可達9.3家，其中在佛羅里達州有49家連鎖典當(dāng)行。而且，這400多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在1995-1997年這三年中開張營業(yè)的。由于通過連鎖經(jīng)營和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實力，故該公司目前已成為美國典當(dāng)業(yè)名列前茅的“龍頭板塊”。
(二)典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)的問題及其分析
(1)現(xiàn)存典當(dāng)法律規(guī)范位階過低。目前規(guī)范典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要是《典當(dāng)管理辦法》，就其法律等級和效力而言，屬于行政規(guī)章，層次和效力低于法律、法規(guī)。由于其法律位階較低，權(quán)威性不夠，承擔(dān)不起保護和促進典當(dāng)業(yè)發(fā)展的重任。
(2)部分重要法規(guī)缺乏可操作性。《典當(dāng)管理辦法》中部分重要規(guī)范過于抽象，缺乏可操作性�！兜洚�(dāng)管理辦法》第53條籠統(tǒng)的規(guī)定，對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照此時國家有關(guān)規(guī)定處理，但何謂“國家有關(guān)規(guī)定”也沒有明確，實踐中無法操作，使《典當(dāng)管理辦法》作為特別法的作用大為降低。按照《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，房地產(chǎn)、汽車等絕當(dāng)后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)前來辦理登記過戶手續(xù)，但在典當(dāng)實務(wù)中當(dāng)戶往往拒不履行義務(wù)，因為《典當(dāng)管理辦法》與公安部門的車輛登記管理規(guī)定缺乏上位法上的銜接，此時若典當(dāng)公司單方面辦理過戶手續(xù)，通常被有關(guān)部門依法拒絕等等。
(3)典當(dāng)行承擔(dān)的法律責(zé)任過多。通讀《典當(dāng)管理辦法》，發(fā)現(xiàn)幾乎處處表現(xiàn)出政府管制的特征，強調(diào)對典當(dāng)行日常運營的管制，禁止性規(guī)范多，可選擇的或任意的規(guī)范少。包含責(zé)任義務(wù)的條款多，享有權(quán)利的條款少。整個辦法突出體現(xiàn)了規(guī)范和監(jiān)管典當(dāng)行的立法目的，但促進典當(dāng)行發(fā)展的一面沒有表現(xiàn)出來。
(4)缺少配套典當(dāng)法律規(guī)范�！兜洚�(dāng)管理辦法》頒布已有很長時間，但與之相配套的實施細則及其他規(guī)章還未制訂，阻礙了《典當(dāng)管理辦法》的實施，也阻礙了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。由于缺少配套的法律法規(guī)，相關(guān)部門不能配合典當(dāng)行開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，使得法律規(guī)范成為一紙空文。
三、典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)適用
(一)市場準(zhǔn)入的法律制度
2005年的《典當(dāng)管理辦法》根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點及相應(yīng)的規(guī)模要求,對典當(dāng)行注冊資本最低限額做了進一步細化和上調(diào),同時針對原2001年的典當(dāng)行管理辦法中準(zhǔn)入條件過于寬松的狀況,本著有利監(jiān)管的原則對股東及其出資作出了原則性的規(guī)定。按照典當(dāng)管理辦法的規(guī)定,典當(dāng)行注冊資本最低限額仍然為300萬元;從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊資本最低限額也仍然為500萬元;但是,從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊資本最低限額則提升為1000萬元。該辦法明確規(guī)定典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本,不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。
(二)典當(dāng)行名稱的法律規(guī)定
2001年的典當(dāng)行管理辦法對典當(dāng)行的名稱作出了規(guī)定,即其第5條規(guī)定:典當(dāng)行的名稱應(yīng)當(dāng)符合5中華人民共和國公司法6的規(guī)定,并含有-典當(dāng).字樣。依照公司法6第9條的規(guī)定,公司必須在公司名稱中標(biāo)明有限責(zé)任公司或股份有限公司字樣。因此,依據(jù)2001年的典當(dāng)行管理辦法和公司法的規(guī)定,該類營業(yè)組織應(yīng)稱為“某某典當(dāng)有限責(zé)任公司“或者”某某典當(dāng)股份有限公司“。
(三)風(fēng)險防范的法律制度
當(dāng)今,在典當(dāng)行得到迅速發(fā)展之同時,存在著規(guī)避風(fēng)險的問題,對金融秩序和社會秩序造成了不良影響,2005年的典當(dāng)管理辦法加強了典當(dāng)行業(yè)務(wù)特別是資產(chǎn)比例的管理,從而加強對金融風(fēng)險和市場風(fēng)險的防范。例如該法第25條規(guī)定,典當(dāng)行不得收當(dāng)未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程以及外省(自治區(qū)、直轄市)的房地產(chǎn)。第注冊資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元;注冊資本在1000萬元以上的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。對于典當(dāng)行向金融機構(gòu)的貸款問題,2001年的5典當(dāng)行管理辦法6只是規(guī)定/典當(dāng)行從金融機構(gòu)貸款,余額不得超過其注冊資本;典當(dāng)行分支機構(gòu)不得從金融機構(gòu)貸款。
(四)事后監(jiān)管制度
2005年的典當(dāng)管理辦法加強了監(jiān)管制度建設(shè),規(guī)定了定期檢查和不定期檢查制度,細化了重大事件和問題報告制度;強化了安全防范的制度措施;加強了對負(fù)債、放款、當(dāng)票等薄弱環(huán)節(jié)的管理,增加了規(guī)范經(jīng)營的內(nèi)容;明確了吸收存款、發(fā)放信用貸款等擾亂金融秩序違法行為的法律責(zé)任,加大了對非法集資、銷贓洗錢等違法犯罪活動的打擊力度。
四、典當(dāng)?shù)陌l(fā)展對策
(1)完善法律法規(guī)，做到法律專一、科學(xué)、合理。我國先如今還沒有正式頒布一部專門的典當(dāng)法，導(dǎo)致典當(dāng)市場秩序混亂，很多事情的出現(xiàn)在法律上找不到解決的依據(jù)，法制的不健全阻礙了我們典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，不利于中國經(jīng)濟的繁榮昌盛。專門的典當(dāng)法要涉及典當(dāng)?shù)母鱾�方面，使典當(dāng)法系統(tǒng)化、專業(yè)化、全面化，同時還要規(guī)定典當(dāng)法與其他部門法有沖突時，典當(dāng)法的效力優(yōu)于其他法。
(2)加強風(fēng)險控制，提高管理水平。目前，典當(dāng)行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨著經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險等。因此，典當(dāng)行要積極探索風(fēng)險控制措施，建立完善的風(fēng)險內(nèi)控機制，防止?jié)撛陲L(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實損失。一是堅持誠信守法。企業(yè)是社會信用和社會誠信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，堅持誠信是企業(yè)成敗的關(guān)鍵。企業(yè)只有堅持誠信為本，依法合規(guī)經(jīng)營，服務(wù)至上，贏得公眾信賴，追求經(jīng)濟效益與社會效益相一，把社會效益放在首位，才能得到健康發(fā)展。
(3)加強政府對典當(dāng)市場的監(jiān)管。市場經(jīng)濟具有自發(fā)性、盲目性、滯后性，典當(dāng)市場體現(xiàn)的更明顯，典當(dāng)如果沒有市場的有力監(jiān)管，典當(dāng)主體就會企圖尋求最大利益，高額的贖當(dāng)利息，可以說就是高利貸，這扭曲我們典當(dāng)行業(yè)的本質(zhì)，影響社會的和諧與動蕩，其次，我國市場信用機制還不夠健全的情況下，違規(guī)評估，當(dāng)物的市場價值遠遠低于債務(wù)的價值，如果缺乏政府的監(jiān)管，典當(dāng)?shù)漠?dāng)戶可能會冒誠信風(fēng)險，一走了之，這樣就給當(dāng)鋪造成了不可彌補的損失，不利于當(dāng)鋪的融資，為此，只有加強對典當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，才能防風(fēng)險于未然。
(4)為進一步加強支付結(jié)算管理工作，深入基層對支付結(jié)算管理工作現(xiàn)狀進行認(rèn)真全面的調(diào)查，統(tǒng)一和理順有關(guān)支付結(jié)算管理的規(guī)定。人民銀行的支付結(jié)算管理定位可有兩種方案：一是人民銀行及分支機構(gòu)全面負(fù)責(zé)支付結(jié)算的日常監(jiān)督管理工作，包括制定規(guī)則和日常監(jiān)管及違規(guī)行為處罰，但側(cè)重點放在日常監(jiān)督管理上。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)則側(cè)重風(fēng)險和內(nèi)控監(jiān)管，這樣兩個部門管理職責(zé)范圍就有了一個較明確的劃分，發(fā)揮了各自的管理優(yōu)勢，有利于提高監(jiān)管效果。二是人民銀行只負(fù)責(zé)規(guī)則的制定不負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。這樣兩個部門職責(zé)交叉消除了，但不利方面是人行不管日常支付結(jié)算業(yè)務(wù)，不和金融機構(gòu)負(fù)責(zé)支付結(jié)算工作的部門和人員接觸，沒有下去監(jiān)管檢查的機會，可能會影響人行制定支付結(jié)算規(guī)則時的針對性和解決問題、調(diào)整規(guī)則的時效性。現(xiàn)階段，人民銀行應(yīng)與國務(wù)院有關(guān)部門和銀監(jiān)會盡快研究下發(fā)一個關(guān)于人行基層行和銀監(jiān)會分支機構(gòu)對支付結(jié)算管理工作如何定位的指導(dǎo)性意見，以便統(tǒng)一思想，更好地開展工作。
五、結(jié)束語
本文主要通過對典當(dāng)?shù)幕A(chǔ)理論、我國典當(dāng)?shù)牧⒎顩r、典當(dāng)問題、典當(dāng)成功的事例做出了敘述，能夠深入的了解到我國典當(dāng)行業(yè)的基本情況，清晰的看到我國典當(dāng)行業(yè)的不足、以及實踐中容易出現(xiàn)的風(fēng)險。這些都說明我國典當(dāng)我國典當(dāng)?shù)姆芍贫炔粔蛲晟�，典�?dāng)市場模糊，沒有強有力的市場監(jiān)管，沒有規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險的機制，這些阻礙了我國典當(dāng)?shù)陌l(fā)展，不利于中小企業(yè)融資，不利于社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，因此，在廣泛閱讀典當(dāng)方面的書籍后，提出了一些可借鑒性的建議，希望為我們典當(dāng)?shù)陌l(fā)展有一定的幫助。我堅信我國的典當(dāng)在未來會越來越規(guī)范、越來越繁榮，成為融資最普遍的一種手段。
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